Strecha nad hlavou sa buduje ťažko. Investujeme celoživotné úspory, zadlžujeme sa a tŕpneme, aby sa niečo nestalo a neprišla na rad nutnosť ďalších náročných investícií. Hoci to znie ako fráza, základným predpokladom pokojného spánku každého majiteľa domu či bytu je poistenie nehnuteľnosti. Čo o ňom treba vedieť?
Je logické, že svoj domov potrebujeme chrániť. Ohrozujú nás nielen rozličné domáce nehody, ale čoraz častejšie aj živelné pohromy, ako sú búrka a povodeň, zosuv pôdy, požiar, blesk, extrémne silný vietor, v zime lavína. Vzdorovať náhlemu extrémnemu vrtochu prírody sa v podstate nedá. Eliminovať vzniknuté škody, aby ste sa zo dňa na deň neocitli bez domova, je reálne možné pomocou dobrej poistky. Základným produktom je poistenie nehnuteľnosti.
Aké je dobré poistenie? Existuje vôbec?
Investovať do nehnuteľnosti, vybudovať si domov a následne svoj majetok nechrániť nie je práve najrozumnejšie. Kto sa však vyzná v poistných produktoch, pojmoch a definíciách? Práve to je dôvod, prečo mnohí uzatvárajú nevýhodné poistné zmluvy. Na začiatku je dôležité uvedomiť si, že je veľký rozdiel medzi poistením nehnuteľnosti a poistením domácnosti.
Poistenie nehnuteľnosti
Tento druh poistenia chráni len samotnú nehnuteľnosť, teda stavbu a všetky jej pevné súčasti, ako sú základy, múry, strecha, okná a dvere, rovnako zabudované vybavenie a technológie a pod. Hlavným cieľom tohto poistenia je zabezpečenie finančného krytia nehnuteľnosti v prípade jej poškodenia prírodnou katastrofou, vlámaním atď.
Vedeli ste?
Súčasťou poistenia nehnuteľnosti môžu, ale nemusia byť vedľajšie stavby – garáž, záhradná chatka, hospodárska budova a pod. Pred uzavretím poistnej zmluvy si preto zistite, či vaša poisťovňa ponúka poistenie vedľajších stavieb ako súčasť poistenia.
Poistenie domácnosti
Toto poistenie sa vzťahuje na hnuteľné vybavenie domu alebo bytu, teda na všetko zariadenie a veci osobnej potreby vrátane vecí vypožičaných alebo prenajatých. Patrí sem napríklad nábytok, elektronika či rozličné cennosti. Poistenie domácnosti je svojím charakterom jedným z najkomplexnejších druhov poistení. V podstate ním môžete poistiť čokoľvek a v akomkoľvek rozsahu v závislosti od toho, koľko ste ochotní zaň platiť.
Vedeli ste?
Ak máte doma cennosti vyššej hodnoty, je dobré si ich poistiť samostatne – špecificky. Môže ísť o rôzne vzácne predmety, zberateľské artefakty, umelecké diela, šperky či starožitnosti.
Kombinované poistenie
Kombinované poistenie predstavuje poistenie domácnosti a poistenie nehnuteľnosti súčasne. Vďaka tomuto poisteniu máte krytý celý majetok. Najlepšie je uzavrieť poistné zmluvy na domácnosť aj nehnuteľnosť v jednej poisťovni – a to z toho dôvodu, že jednotlivé poisťovne môžu mať odlišne definovaný rozsah poistného krytia, prípadne to, čo je zahrnuté v poistení nehnuteľnosti a poistení domácnosti. Kombinovaným poistením možno predísť situácii, že by niektorá súčasť vášho majetku nebola krytá a vám by nevyplatili vzniknutú škodu.
Náš tip:
V rámci poistného krytia sa často zabúda aj na zodpovednosť za škodu, ktorú môžete omylom alebo neúmyselne, napríklad pri vytečení práčky alebo rekonštrukcii bytu, spôsobiť buď susedovi, alebo spoločenstvu vlastníkov bytového domu, ak nehoda zasiahne spoločné časti domu.
Pozerajte na výšku krytia
Pri poistení domácnosti aj nehnuteľnosti je potrebné nastaviť správnu poistnú sumu a vyhnúť sa tzv. podpoisteniu. Vo všeobecnosti platí, že poistenie je potrebné uzatvoriť na takú sumu, ktorá pokryje výdavky na obstaranie nového bývania. Samozrejme, v takom prípade je aj poistná splátka vyššia a to nemusí vyhovovať každému. Je dôležité uvedomiť si, že ak si poistnú sumu znížite, tak vás v prípade škody môže poistné plnenie nemilo prekvapiť.
Dôležité rady
Pri poistení domácnosti aj nehnuteľnosti myslite i na to, že ceny nehnuteľností neustále stúpajú, zároveň sa cena vášho majetku môže zvýšiť aj jeho rekonštrukciou, prístavbou či nadstavbou. Práve preto je mimoriadne dôležité neustále sledovať a z času na čas si overiť výšku poistnej sumy, aby váš dom či majetok nespadal do kategórie podpoistených, čo je podľa údajov všetkých poisťovní na Slovensku dlhodobý negatívny trend. Výšku poistnej sumy si však nezamieňajte s trhovou hodnotou nehnuteľnosti. Pri stanovení poistnej sumy i výbere rizík sa určite poraďte s odborníkom. Pomôže vám s odhadom ceny majetku a zodpovie všetky otázky.
Príklad z praxe:
Dom je poistený na 150-tisíc eur, no jeho hodnota je 250-tisíc eur. Majiteľovi pri poistnej udalosti vznikne škoda za 20-tisíc eur, poisťovňa mu však z dôvodu podpoistenia poskytne poistné plnenie len 10-tisíc eur.
Starostlivo zvážte výber poistných rizík
Okrem správneho nastavenia poistných súm starostlivo zvážte výber poistných rizík. Odporúčame sústrediť pozornosť aj na poistenie voči prírodným katastrofám. Posledné desaťročia – a v podstate i každý nový rok – prinášajú výrazné klimatické zmeny, ktoré spôsobujú čoraz viac anomálií počasia. Zemetrasenia, tornáda, povodne a záplavy, búrky, krupobitie, silný vietor, zosuvy pôdy, sucho a požiare sa stávajú čoraz väčšou hrozbou. Žiaľ, väčšina zo spomenutých prírodných katastrof predstavuje reálnu hrozbu aj pre obyvateľov našej zemepisnej šírky. Preto je dobré chrániť sa pred ekonomickými následkami ich vzniku správnym pripoistením majetku.
Tip: Myslite pre istotu až na najhoršie
Povodeň alebo hurikán sú obzvlášť nebezpečné, pretože vás môžu pripraviť prakticky o všetok majetok. Ich ničivé následky môžu zahŕňať stratu domu, cenností, zariadenia a dokonca aj osobných vecí, ktoré majú pre nás vysokú hodnotu. Preto je živelné poistenie nevyhnutné pre každú nehnuteľnosť.
Dom by mal byť poistený už počas výstavby
Tu rozhoduje najmä fakt, či výstavbu domu financujete z vlastných zdrojov alebo prostredníctvom hypotekárneho úveru. V druhom prípade je totiž stavebnomontážne poistenie nehnuteľnosti povinné už počas výstavby, keďže riziko v priebehu splácania dlhu na seba preberá poskytovateľ financií – banka.
Ale aj ľuďom, ktorí riešia stavbu domu z vlastného vrecka, sa odporúča dať si nehnuteľnosť poistiť už v čase, keď prebiehajú stavebné práce. Takto možno predísť rizikám, ktoré sa spájajú so živelnými pohromami alebo s vandalizmom.
Vyberte si vhodný balík poistení
Poistiť domácnosť, prípadne nehnuteľnosť si môžete v rôznych poisťovniach. Jednotlivé inštitúcie ponúkajú klientom rôzne balíky, z ktorých si môžete vybrať či už podľa ich obsahu, ceny poistenia, alebo podľa výšky poplatkov.
Riziká majú poisťovne zvyčajne rozdelené do troch kategórií – základný, stredný a najvyšší balík, resp. základný, rozšírený a komplexný. Venujte výberu poistenia dostatok času, informujte sa u svojho finančného poradcu a zvážte všetky za a proti, aby sa vám nakoniec nestalo, že budete platiť za poistenie, ktoré vám v prípade škody napokon nepomôže. Aj to sa stáva – mnohí to zažili a vedeli by rozprávať naozaj trpké príbehy.
Čo povedať na záver? Neohrozujte istotu svojho bývania pre pár desiatok eur. Len so správne nastaveným poistením sa možno trochu menej obávať neočakávaných udalostí.
Zdieľať obsah
