Hypotéky sú drahšie, no ľudia stále potrebujú bývať a mať strechu nad hlavou. Sprísnené úverové podmienky dávajú zabrať najmä mladým ľuďom, ktorí už túžia po vlastnom bývaní. Prevedieme vás všetkým, čo potrebujete vedieť, keď sa rozhodnete vybaviť si hypotéku a čerpať úver na desiatky rokov v aktuálnych komplikovanejších bankových a ekonomických podmienkach.
Každý, kto rieši otázku bývania a nemá dostatok financií, už veľmi dobre pozná pojem hypotekárny úver. A istotne aspoň z počutia vie, ako je to s jeho vybavovaním.
Tento typ pôžičky spočíva v založení nehnuteľnosti v prospech banky. V ostatných rokoch boli hypotekárne úvery veľmi atraktívne. Banka založením nehnuteľnosti získala pomerne silnú zábezpeku a žiadateľovi ponúkla v porovnaní s inými – obzvlášť spotrebnými – úvermi neporovnateľne výhodnejšie podmienky. Situácia sa však zmenila. Hypotéky čelili v rokoch 2022 až 2024 vysokým úrokovým sadzbám a odborníci neustále prízvukujú, že na lacné úvery na bývanie už treba zabudnúť. Ako získať hypotéku na kúpu, výstavbu či rekonštrukciu nehnuteľnosti?
Získanie hypotéky nie je samozrejmosť
Pritvrdzovanie podmienok na získanie hypotéky neprestáva. Zvýšená inflácia a sprísňovanie menovej politiky centrálnou bankou nútili banky v posledných dvoch rokoch opäť zvyšovať úrokové sadzby. Zatiaľ čo pred dvoma rokmi sme mali na Slovensku takmer najnižšie úroky v celej eurozóne, dnes patríme medzi krajiny s piatymi najdrahšími hypotékami. Táto situácia je spôsobená aj zlým stavom verejných financií a vysokými nákladmi pre komerčné banky, keďže kľúčová sadzba Európskej centrálnej banky stále nebola znížená.
Vedeli ste?
Pred piatimi rokmi, v roku 2019, sa úrokové sadzby hypoték pohybovali na úrovni okolo 2 %. Aktuálne je priemerný úrok 4,59 % ročne. Zdá sa vám to veľa? Viacerí ekonómovia poukazujú na to, že hypotekárne úvery sa svojimi podmienkami približujú k úplne prvým hypotékam, ktoré boli na Slovensku poskytované. Úroky na úrovni 5 % získavali čerství majitelia bytov či domov na začiatku tohto milénia až po odpočítaní 6 % štátnej bonifikácie. Bez nej sa úroky pohybovali na úrovni okolo 11 %. Mnohí z nich už tieto úvery na bývanie splatili alebo v priebehu rokov refinancovali. Ak potrebujete bývať, nebojte sa ani aktuálnych podmienok.
Podľa nariadení Národnej banky Slovenska je maximálny limit získania úveru 90 % z hodnoty domu alebo bytu. Reálne ho banky môžu poskytnúť približne len na každú piatu hypotéku. Štandardne sa oplatí rátať skôr s tým, že banka vám odklepne maximálne 80 % z ceny nehnuteľnosti.
Ďalším obmedzením je strop na sumu pridelenej hypotéky, ktorý nesmie presiahnuť 8-násobok čistej ročnej mzdy žiadateľa. Ak je žiadateľom človek vo veku do 40 rokov s čistým príjmom 1 500 eur mesačne, maximálna výška hypotéky môže byť 144 000 eur.
V prípade, že o hypotéku žiadajú dvaja (manželia, životní partneri, resp. druh a družka), príjmy sa, samozrejme, sčítavajú.
Prísnejšie podmienky na maximálnu sumu hypotéky platia pre vekovú kategóriu nad 40 rokov so splatnosťou dlhšou ako do veku 65 rokov. V tomto prípade sa každým rokom žiadateľovi z 8-násobku jeho čistého ročného príjmu odpočítava koeficient 0,25 až do veku 60 rokov, keď sa tento limit zastavuje na 3-násobku.
Najskôr analyzujte, potom žiadajte o úver
Pýtate sa, ako žiadať o hypotekárny úver? Ak idete kupovať alebo stavať a chcete získať hypotéku, odporúčame preveriť si podmienky vo viacerých bankách. Začnite v tej, kde máte bežný alebo podnikateľský účet, pretože väčšina bánk deklaruje pre svojich klientov najprijateľnejšie úverové podmienky. Nemusí to však byť pravidlo, preto analyzujte a porovnávajte jednotlivé úvery.
Ak nie ste zbehlí v úrokových sadzbách a úverových produktoch, odporúčame využiť kvalifikovanú pomoc hypotekárneho poradcu. Na Slovensku sú ich tisíce. Hľadajte takých, ktorí majú platnú licenciu a sú zastrešení inštitúciami zaručujúcimi serióznosť konania. Vo vzťahu k uchádzačovi o hypotéku sú služby hypotekárneho poradcu bezplatné, pretože sprostredkovateľ dostane za svoju prácu odmenu od banky, pokiaľ všetko prebehne úspešne a banka úver poskytne.
Čo potrebujete k žiadosti o hypotéku
Vybrali ste si inštitúciu na čerpanie pôžičky? Čo všetko vás čaká pri jej vybavovaní? V prvom rade bude banka požadovať vaše doklady totožnosti, ďalej doklady o príjme a takisto doklady totožnosti a doklady o príjme spoludlžníka.
V prípade kúpy nehnuteľnosti treba predložiť kúpnu zmluvu a znalecký posudok kupovanej, resp. zakladanej nehnuteľnosti nie starší ako 1 rok. Niekedy banka znalecký posudok nepožaduje, pretože si dokáže spraviť aj vlastné interné ohodnotenie.
V prípade výstavby nehnuteľnosti bude banka chcieť aj stavebné povolenie, projektovú dokumentáciu, rozpočet, prípadne zmluvu o výstavbe.
Po schválení úveru nasledujú podpisy úverovej zmluvy, záložnej zmluvy, návrhu na vklad záložného práva do katastra, prípadne ďalšie náležitosti určené v úverovej zmluve. Celý tento proces býva niekedy zdĺhavý aj vzhľadom na dodatočné dopĺňanie dokladov či čakacie lehoty v katastri. Obrňte sa trpezlivosťou, výsledkom bude naplnenie snov o bývaní.
Hypotekárne úvery v skratke:
- O hypotekárne úvery žiadajú desaťtisíce ľudí, avšak nie každému z nich vyjde banka v ústrety.
- S vybavením hypotéky je spojených viacero byrokratických úkonov, preto je výhodnejšie mať hypotekárneho poradcu.
- Hypotéka môže pokryť maximálne 90 % financovania.
- Zvyšnú sumu je najlepšie mať už dopredu nasporenú.
- Pri ďalších chýbajúcich financiách na bývanie sa odporúča ísť cestou úveru, medziúveru od niektorej stavebnej sporiteľne, pretože je to vždy výhodnejšie ako čerpať spotrebný úver.
- Kupovaná nehnuteľnosť nemusí byť totožná so založenou nehnuteľnosťou. Na získanie hypotéky je možné založiť aj inú nehnuteľnosť na území SR.
- Nezabudnite, že aj v čase všeobecne drahších hypoték sa oplatí v priebehu ich čerpania a postupného splácania uvažovať o refinancovaní. Platí to najmä pre mladších dlžníkov.
Aktuálne podmienky v oblasti poskytovania hypoték nepatria k tým najpriaznivejším. Žiadateľov o ne aj tak stále pribúda. Túžba mať svoje bývanie je legitímna a na Slovensku dokonca generačne zakorenená. Vlastná strecha nad hlavou dáva pocit bezpečia, istoty a stability. A hypotekárne úvery sú často jediným riešením, ako si vybudovať domov a nezávislosť.
Ak je niečo z toho aj vašou prioritou, pusťte sa do vybavovačiek. V súvislosti s hypotékami sa hovorí, že najťažšie je udržať svoje sny o bývaní v rozumných medziach, pri zemi, aby vás prvé splátky nezrazili na kolená. Ak zvládnete toto základné a zásadné pravidlo, všetko ostatné okolo hypotéky bude postupom času už len povestný „atómový“ návyk.
Zdieľať obsah
